1月27日訊 邁入2022年，新能源車企們開始不約而同地布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

去年底，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》。12月27日，經(jīng)過(guò)調(diào)整后的新能源車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上線，多家險(xiǎn)企均推出了相關(guān)產(chǎn)品。

專屬保險(xiǎn)上線，彌補(bǔ)了新能源車保險(xiǎn)領(lǐng)域的諸多空白。但想必大家也都被新能源車險(xiǎn)大漲價(jià)的消息刷屏了，有特斯拉車主稱保費(fèi)一夜之間暴漲80%，多家新勢(shì)力車型的車險(xiǎn)保費(fèi)也有不同程度上漲。

面對(duì)這樣的情況，車企自己下場(chǎng)賣保險(xiǎn)似乎順理成章。特斯拉已經(jīng)率先下場(chǎng)，小鵬汽車也加碼跟進(jìn)。近日，蔚來(lái)也涉足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域。

蔚來(lái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司已正式成立，該公司由蔚來(lái)控股有限公司100%控股。車企參與保險(xiǎn)行業(yè)，會(huì)讓新能源車險(xiǎn)賽道發(fā)生怎樣的變化？

新能源車險(xiǎn)“蛋糕”待瓜分

隨著新能源車市場(chǎng)在逐步擴(kuò)大，新能源車險(xiǎn)的需求也相對(duì)應(yīng)的提升。

工信部數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)新能源汽車銷量突破120萬(wàn)輛，滲透率也提升至9.4%。從保有量來(lái)看，2021年我國(guó)新能源汽車保有量達(dá)到784萬(wàn)輛，占我國(guó)汽車總量的2.6%。

根據(jù)《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。數(shù)據(jù)測(cè)算，到2035年，預(yù)計(jì)全行業(yè)新能源車險(xiǎn)年度保費(fèi)將提升至2000億元左右。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，隨著新能源汽車迅猛發(fā)展帶動(dòng)了以新能源汽車核心上游原材料，中游“三電”系統(tǒng)和下游整車制造全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)了新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展。

在保險(xiǎn)責(zé)任上，專屬保險(xiǎn)既為“三電”（電池、電機(jī)和電控）系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。在多元化的保險(xiǎn)場(chǎng)景方面，專屬保險(xiǎn)既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助設(shè)備自身?yè)p失以及設(shè)備本身可能引起的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。

所以從保障責(zé)任來(lái)看，新能車專屬車險(xiǎn)已經(jīng)與傳統(tǒng)的燃油汽車發(fā)生了巨大的差異，這個(gè)時(shí)候二者的價(jià)格一定的差異也基本在市場(chǎng)的預(yù)期之中。

一家主流保險(xiǎn)公司人士透露，特斯拉等部分車型保費(fèi)普遍較高，原因在于其出險(xiǎn)率高、維修成本高、售價(jià)高等都增加了自主定價(jià)系數(shù)，因此修車成本更高的特斯拉成為保費(fèi)“領(lǐng)漲”的代表。

事實(shí)上，除了修車成本更高，新能源汽車的“出險(xiǎn)率”似乎也要更高一些，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車的差異使得司機(jī)在駕駛初期不適應(yīng)等原因，使得新能源汽車在三者險(xiǎn)還是車損險(xiǎn)，賠付率都會(huì)更高。

特斯拉或?qū)⑾刃?ldquo;嘗鮮”

在這樣的背景下，有不少車企開始動(dòng)自己做車險(xiǎn)的心思，與傳統(tǒng)燃油車不同，新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)，其中電池更是重要部分，約占整車成本的三分之一，且電池又是引發(fā)新能源車事故的一大重要影響因素。然而傳統(tǒng)車險(xiǎn)卻并未將三電納入理賠范圍中，這就為新能源車的保險(xiǎn)帶來(lái)了巨大痛點(diǎn)。

特斯拉CEO馬斯克就曾表示：“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%” 。

特斯拉有可能會(huì)相仿其在美國(guó)市場(chǎng)那樣在中國(guó)市場(chǎng)推出UBI車險(xiǎn)。對(duì)于UBI車險(xiǎn)，特斯拉此前就曾表示其UBI車險(xiǎn)將比傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)要低上3-4成。

在特斯拉所推出的UBI車險(xiǎn)里，其保費(fèi)將會(huì)取決于用戶駕駛的車輛、駕駛地點(diǎn)、駕駛的次數(shù)、以及選擇的保險(xiǎn)范圍和車輛的每月安全評(píng)分，其中用戶安全分?jǐn)?shù)越高，就可以獲得越低的保費(fèi)。

想要“邁過(guò)坎”并不容易

就目前車企涉足保險(xiǎn)的方式來(lái)看，大多都是通過(guò)設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，這就一定會(huì)涉及到汽車風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)以及客戶數(shù)據(jù)這兩方面的沖突。

目前車企參與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的途徑主要是成立代理公司，在真正的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，車企勢(shì)必要與具備相關(guān)牌照的險(xiǎn)企進(jìn)行合作。

所以在新能源汽車保險(xiǎn)的開拓上，車企本身的話語(yǔ)權(quán)會(huì)提升，但服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等仍舊牌照只是“敲門磚”，在車輛出險(xiǎn)后，車企也必然依托于險(xiǎn)企的網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)進(jìn)行后期的理賠事項(xiàng)。

新能源汽車擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，是未來(lái)車險(xiǎn)變革創(chuàng)新的重要場(chǎng)景端。UBI車險(xiǎn)是車險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)，跟隨監(jiān)管腳步，未來(lái)，新能源汽車公司可根據(jù)用戶屬性、駕駛習(xí)慣等維度，推出根據(jù)“里程”、“時(shí)長(zhǎng)”的個(gè)性化產(chǎn)品。

可見車企自己做保險(xiǎn)是有充分的“群眾基礎(chǔ)”的，但仍舊無(wú)法將這塊市場(chǎng)“獨(dú)吞”。但可以預(yù)見的是，車企參與到新能源保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)中來(lái)，也勢(shì)必帶來(lái)一系列正向的變化。