本月起，第二次車險(xiǎn)綜合改革在全國正式實(shí)施。

近日，某大型保險(xiǎn)公司在自有平臺(tái)的車主管理APP中推送的一則公告引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注：

通俗點(diǎn)說，就是6月份部分地區(qū)承保的車險(xiǎn)客戶的車主會(huì)員權(quán)益被重置為零，即不能享受積分、洗車和部分汽車保養(yǎng)等相關(guān)服務(wù)，而擁有汽車心里知道這一點(diǎn)。 這些“權(quán)益”是此前大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用的促銷手段。

此消息的背景是，車險(xiǎn)行業(yè)近期嚴(yán)厲打擊車險(xiǎn)返利，禁止一切以各種名義進(jìn)行的促銷活動(dòng)。 畢竟傭金回扣是明令禁止的，違規(guī)者將被嚴(yán)厲追究責(zé)任，涉及的保險(xiǎn)公司也可能被關(guān)停。

保險(xiǎn)回扣一直是監(jiān)管的紅線問題，保險(xiǎn)回扣涉嫌違法。 《保險(xiǎn)法》第一百一十六條第四款規(guī)定：保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中不得給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人任何保險(xiǎn)合同約定以外的保費(fèi)回扣或者其他利益。

禁止回扣也是國際通行做法。 比如香港保險(xiǎn)，如果發(fā)現(xiàn)回扣，不僅代理人會(huì)受到處罰，保單還可能失效。

很多人都知道，傭金返利一直是行業(yè)的頑疾。 這是一條你不知道的潛規(guī)則，幾乎已經(jīng)成為車險(xiǎn)保費(fèi)業(yè)務(wù)“不可或缺”的一部分。 但這對(duì)行業(yè)造成了很大的傷害。 比如，無序競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，甚至侵蝕保險(xiǎn)業(yè)償付能力； 僅以費(fèi)用為杠桿2023買什么車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力越來越差； 以銷售為唯一目標(biāo)，客戶服務(wù)水平不斷下降； 成立了一批專門從事“交涉違法產(chǎn)品”的非法中介組織； 保險(xiǎn)業(yè)金融違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大幅上升等。

禁止和打擊回扣，是保險(xiǎn)監(jiān)管部門和合規(guī)保險(xiǎn)公司一直在努力的方向。 報(bào)紙上經(jīng)常報(bào)道的是某保險(xiǎn)公司、某代理公司或某從業(yè)人員因返利而受到行政處罰的消息。

那為什么這次執(zhí)行和嚴(yán)格如此嚴(yán)格呢？

從我一生的保險(xiǎn)來看，這與最近車險(xiǎn)的“二次綜合改革”有關(guān)。 保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營自主權(quán)。 對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，保險(xiǎn)公司的自主系數(shù)可以定為0.5，加上最低的ncd系數(shù)（風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)），車險(xiǎn)最低折扣可以0.25折。

也就是說，保險(xiǎn)公司可以向目標(biāo)客戶提供較大的車險(xiǎn)折扣（發(fā)票價(jià)格），保險(xiǎn)公司和銷售人員不再有回扣的空間。 如果惡性競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)下去，將對(duì)行業(yè)和車主產(chǎn)生長期的負(fù)面影響。

這就是業(yè)界所強(qiáng)調(diào)的“明折扣”——保單的發(fā)票價(jià)格就是最終價(jià)格。 隨著保費(fèi)下降，賠償成本和固定成本上升，保險(xiǎn)公司的傭金和傭金也會(huì)大幅下降。 回扣現(xiàn)象將逐漸消失。

為此，行業(yè)主管部門要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，細(xì)化目標(biāo)市場(chǎng)，提高業(yè)務(wù)管理和客戶服務(wù)水平。

車險(xiǎn)改革后，理論上保險(xiǎn)公司對(duì)汽車的保費(fèi)定價(jià)存在三倍的差異。 每個(gè)公司根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系來決定。

對(duì)于車主來說，可能不僅僅只考慮價(jià)格因素，還會(huì)考慮價(jià)格、服務(wù)、品牌等多重因素，根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣來確定保險(xiǎn)公司。

大約有4億車主！ 保費(fèi)下降？

據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，2022年，我國汽車保有量將達(dá)到3.19億輛，汽車駕駛?cè)藬?shù)量將達(dá)到4.64億人。

下面保險(xiǎn)陪我一生，帶你了解“二次綜合改革”對(duì)老百姓購買車險(xiǎn)的影響。

今年車險(xiǎn)有哪些變化？

今年保費(fèi)會(huì)降低嗎？

多大的事故我應(yīng)該去保險(xiǎn)理賠？

我們先來了解一下商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)公式：

商業(yè)保險(xiǎn)的計(jì)算公式為：基本保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

基礎(chǔ)保費(fèi)由車輛價(jià)格、零整比例系數(shù)等多種因素決定。 一般來說，價(jià)值10萬元以上的家用轎車的基本保費(fèi)在3000元左右。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無補(bǔ)償優(yōu)惠系數(shù)（NCD系數(shù)）*自主定價(jià)系數(shù)*交通違法系數(shù)。

NCD系數(shù)：是非賠付優(yōu)惠系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人的連續(xù)保險(xiǎn)期限和事故次數(shù)確定NCD系數(shù)值，從而影響車險(xiǎn)費(fèi)用。 風(fēng)險(xiǎn)越多，保費(fèi)就越貴，這個(gè)系數(shù)就是你看的。

交通違規(guī)系數(shù)：部分省市會(huì)將商業(yè)保險(xiǎn)與車輛或車主的交通違規(guī)記錄掛鉤，比如闖幾次紅燈、多次超速等，這些也將成為決定車險(xiǎn)價(jià)格的因素。

自主定價(jià)系數(shù)：保險(xiǎn)公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)定的商業(yè)保險(xiǎn)貼現(xiàn)系數(shù)。

而這次獨(dú)立定價(jià)系數(shù)進(jìn)行了調(diào)整。 理論上，同等情況下，車險(xiǎn)保費(fèi)最低水平可降低23%2023買什么車險(xiǎn)，保費(fèi)最高水平可提高11%。 這進(jìn)進(jìn)出不過34%！

這也意味著車險(xiǎn)定價(jià)將進(jìn)一步放開，“好車主”的車險(xiǎn)價(jià)格將進(jìn)一步下降，高風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)將進(jìn)一步提高。

但2020年車險(xiǎn)改革后，過度降價(jià)以及市場(chǎng)年輕車主增多，導(dǎo)致事故率上升，直接導(dǎo)致保費(fèi)與事故率倒掛。

由于獨(dú)立定價(jià)系數(shù)的上限，不少企業(yè)在承保出租車、大貨車、攪拌車等“高風(fēng)險(xiǎn)”商用車時(shí)面臨困境：如果承保，就受到獨(dú)立定價(jià)系數(shù)的約束。定價(jià)系數(shù)大，保費(fèi)過低。 風(fēng)險(xiǎn)太大； 如果沒有得到保障，就會(huì)失去業(yè)務(wù)。 此次調(diào)整將讓此類車主和保險(xiǎn)公司有更多的選擇。

此外，由于新能源汽車商業(yè)化比例較高，賠付率遠(yuǎn)高于燃油車，不少保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上仍無法實(shí)現(xiàn)盈利。 新能源車主的商業(yè)車保險(xiǎn)未來很可能會(huì)進(jìn)行調(diào)整。

因此，對(duì)于家庭用車的個(gè)人車主，尤其是新能源車主來說，2023年在車險(xiǎn)領(lǐng)域省錢還是有些困難的。

多大的事故我應(yīng)該去保險(xiǎn)理賠？

回到省錢上來。 車輛發(fā)生危險(xiǎn)后選擇保險(xiǎn)理賠會(huì)影響保費(fèi)。 很多車主都會(huì)問：

您應(yīng)該自掏腰包支付多少錢？

應(yīng)該報(bào)多少賠償金？

具體來說，我們可以簡單計(jì)算一下：

汽車保險(xiǎn)費(fèi)由商業(yè)保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)組成。 保險(xiǎn)公司是否需要理賠對(duì)保費(fèi)的影響不同，不同的事故責(zé)任對(duì)理賠的影響也不同。

如果這次事故不是您的責(zé)任，保費(fèi)不會(huì)受到影響，所以在劃分責(zé)任時(shí)，請(qǐng)不要輕易承擔(dān)責(zé)任，否則來年買保險(xiǎn)會(huì)心疼。

如果您不幸發(fā)生事故，肯定會(huì)影響您的保費(fèi)。 但無論是影響商業(yè)保險(xiǎn)還是交強(qiáng)險(xiǎn)，差別還是很大的。

交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)金額的影響非常有限，所以基本不需要考慮交強(qiáng)險(xiǎn)理賠保費(fèi)的增加。

但如果對(duì)方損失超過2000元，或者自己的車輛需要結(jié)算，那就得用商業(yè)保險(xiǎn)了。 與交強(qiáng)險(xiǎn)相比，商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)高達(dá)數(shù)千元，一旦發(fā)生事故，保費(fèi)波動(dòng)較大。

每年的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用與汽車近三五年的事故密切相關(guān)。 據(jù)測(cè)算，一輛標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為3000元的汽車，連續(xù)五年不發(fā)生險(xiǎn)情時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用僅為1080元，三年內(nèi)發(fā)生8次事故則達(dá)到5400元。

建議您可以根據(jù)車輛損壞情況以及事故責(zé)任來判斷是否需要脫險(xiǎn)。

很多朋友在行車過程中都會(huì)遇到不嚴(yán)重的輕微劃痕，比如油漆剝落、保險(xiǎn)杠劃傷等小事故。 他們可以考慮自己修復(fù)。

但如果損失金額較大，超過1000元以上，可以考慮通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行理賠，這樣可以將損失降到最低。

當(dāng)事故損失不大或難以判斷是否索賠時(shí)，建議先辦理報(bào)案定損程序，避免修復(fù)要價(jià)過高維修過程中本店及第三方。

但暫時(shí)不要向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。 當(dāng)保險(xiǎn)周期即將結(jié)束時(shí)，您可以綜合考慮事故情況、損失金額、保費(fèi)增加情況再?zèng)Q定是否理賠。

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