“車損險(xiǎn)2765元，200萬元的保額是1095元，交強(qiáng)險(xiǎn)760元，加上其他小項(xiàng)目，總共保險(xiǎn)費(fèi)用在5000元左右?！? 7月6日，上海一位特斯拉Model 3車主白先生（化名）向時(shí)代財(cái)經(jīng)分享了她的車險(xiǎn)保費(fèi)：“自從2021年買車以來，逐年減少?！?/p>

近年來，新能源汽車保有量的快速增長，讓新能源汽車保險(xiǎn)走進(jìn)了公眾的視野。 據(jù)公安部今年1月11日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年我國新能源汽車保有量將達(dá)到1310萬輛，同比增長67.13%，呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。 這背后，新能源車險(xiǎn)市場規(guī)模正在快速擴(kuò)大。

東吳證券預(yù)計(jì)，2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1865億元，約占車險(xiǎn)保費(fèi)總額的17.9%； 預(yù)計(jì)2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到4541億元，約占車險(xiǎn)保費(fèi)總額的32.1%。

對于車主來說，新能源汽車保險(xiǎn)的費(fèi)用是最直觀的感受。 2021年12月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專用條款（試行）》（以下簡稱“專用條款”）后，部分車企產(chǎn)品險(xiǎn)種一度大幅增加。溢價(jià)，引起行業(yè)內(nèi)外的關(guān)注。 一些特斯拉車主甚至聲稱自己的保險(xiǎn)費(fèi)上漲了80%。

不過，隨著新能源汽車保有量的不斷增加，多位保險(xiǎn)公司工作人員向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，他們的新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)用定價(jià)已經(jīng)穩(wěn)定，甚至還會推出折扣。 同時(shí)，多家新能源車主和燃油車車主提供的車險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，新能源車的保費(fèi)已經(jīng)接近燃油車保險(xiǎn)的水平，甚至有的新能源車保費(fèi)大幅上漲。低于同價(jià)位燃油車保險(xiǎn)費(fèi)。

新能源汽車保費(fèi)接近汽油車水平

公開資料顯示，在“專屬條款”出臺之前，國內(nèi)新能源汽車均被視為燃油汽車，并執(zhí)行相關(guān)保險(xiǎn)政策。 但由于新能源汽車的電機(jī)、電池等核心部件與傳統(tǒng)燃油汽車發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱的工作原理、成本和事故率不同，以及工作環(huán)境的差異，傳統(tǒng)車險(xiǎn)并不完全適用于新能源汽車。能源汽車。

在此背景下，“排他性條款”應(yīng)運(yùn)而生。 據(jù)了解，“專屬條款”的主要保險(xiǎn)責(zé)任明確包括車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及所有其他出廠設(shè)備，且保障范圍延伸至特定車輛。車輛的使用場景，如自助充電、電網(wǎng)故障等外部風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的人身或財(cái)產(chǎn)事故。

隨著“專屬條款”的推出，各保險(xiǎn)公司也推出了相應(yīng)的新能源汽車專屬保險(xiǎn)（以下簡稱“專屬保險(xiǎn)”）。 在業(yè)內(nèi)人士看來，自保更適合新能源汽車的日常使用和保障。 但此次調(diào)整后的短時(shí)間內(nèi)，部分新能源汽車保費(fèi)大幅上漲。

以特斯拉為例：據(jù)界面新聞2021年12月29日報(bào)道，當(dāng)年12月27日之前，特斯拉Model Y官方保價(jià)已超過8000元。 新能源汽車專屬保險(xiǎn)實(shí)施后，保險(xiǎn)費(fèi)用增加至14000多元2023燃油車降價(jià)，增長近一倍。 當(dāng)時(shí)，特斯拉回應(yīng)稱，全國車險(xiǎn)保費(fèi)平均漲幅在10%左右； 高性能車型的保費(fèi)平均漲幅在20%以內(nèi)。

費(fèi)用高成為不少消費(fèi)者對新能源汽車保險(xiǎn)的直觀印象。 不過，時(shí)代財(cái)經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)用有所降低，部分財(cái)險(xiǎn)公司也推出優(yōu)惠活動(dòng)。

還以特斯拉 Model Y 為例。 7月6日，北京一位特斯拉Model Y車主向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露，他的車輛是2022年8月購買的，保險(xiǎn)費(fèi)用為8000多元，與“專屬條款”出臺前的費(fèi)用接近。

而且小白的特斯拉Model 3保險(xiǎn)更便宜。 她向時(shí)代財(cái)經(jīng)展示了自己2021年至2023年三年的保單信息——2021年6984元（含交強(qiáng)險(xiǎn)950元）、2022年5493元（含交強(qiáng)險(xiǎn)760元）、2022年5000元（含交強(qiáng)險(xiǎn)950元）。 2023年（含交強(qiáng)險(xiǎn)760元）。 元繳強(qiáng)制保險(xiǎn)）。 “雖然2022年有保單，但保費(fèi)卻連年持續(xù)下降，”她說。

據(jù)了解，小白的特斯拉Model 3是標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航版，當(dāng)年售價(jià)在25萬元左右。

除了兩款特斯拉車型外，不少新能源車主也向時(shí)代財(cái)經(jīng)分享了自己的車輛信息和保險(xiǎn)費(fèi)用。 例如，北京一位吉克爾001車主的保險(xiǎn)費(fèi)用為5678元； 北京一位比亞迪宋EV車主的保險(xiǎn)費(fèi)用為4000元； 太原一大眾ID.3車主的保險(xiǎn)費(fèi)用為3150元； 鄭州某比亞迪宋PLUS DM-i車主保險(xiǎn)費(fèi)用3100元； 北京現(xiàn)代菲斯塔EV車主保險(xiǎn)費(fèi)為2500元（以上均含交強(qiáng)險(xiǎn)，下同）。

值得一提的是，上述新能源車型的保費(fèi)已經(jīng)接近甚至低于部分同價(jià)位燃油車。 北京一位領(lǐng)克01車主告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，他的車價(jià)在20萬元左右，今年的保險(xiǎn)費(fèi)用為4500元。 上述新能源車型中，同樣售價(jià)20萬元的比亞迪宋EV今年溢價(jià)4000元，較之低了500元。

同樣，廣州的一位雪佛蘭邁銳寶車主告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，他的車輛價(jià)格約為18萬元，今年的保險(xiǎn)費(fèi)用為3600元。 與之前提到的同樣售價(jià)18萬元的比亞迪宋PLUS DM-i相比，同期的保險(xiǎn)費(fèi)用高出了500元。

值得一提的是，根據(jù)財(cái)政部等部門印發(fā)的《關(guān)于節(jié)能與新能源車船車船稅優(yōu)惠政策的通知》，新能源汽車無需繳納“車船稅”。購買保險(xiǎn)時(shí)的船舶稅”。 本稅種是指中華人民共和國境內(nèi)車輛、船舶的所有者或者管理人依照《中華人民共和國車船稅法》繳納的稅款。 對于燃油車車主來說，購買強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)需要繳納車船稅。

以上述領(lǐng)克01保險(xiǎn)為例，車主提供的保險(xiǎn)費(fèi)用明細(xì)顯示，今年的車船稅為400元。

多重因素降低新能源汽車保費(fèi)

除了車船稅影響外，還有多重因素減輕新能源車主保費(fèi)壓力。

一方面，隨著新能源汽車保有量的增加，新能源汽車定價(jià)將更加精準(zhǔn)，保險(xiǎn)費(fèi)用和事故率有望持續(xù)下降。

據(jù)《證券時(shí)報(bào)》去年7月的報(bào)道，中國太?？偩銕熽惿硎?，雖然新能源汽車保險(xiǎn)的整體費(fèi)用高于燃油車，但隨著市場的發(fā)展，這種情況已經(jīng)有所改善。 新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出后，成本水平進(jìn)一步下降，接近盈虧平衡點(diǎn)。

同時(shí)，安信證券研報(bào)表示，新能源汽車平均保費(fèi)將呈現(xiàn)先升后降的趨勢。 受規(guī)模、新車降價(jià)、損失率和事故率下降影響，預(yù)計(jì)2030年平均車險(xiǎn)保費(fèi)將降至4208元。

另一方面，為了提高產(chǎn)品競爭力，一些保險(xiǎn)公司和新能源汽車廠商推出了保險(xiǎn)補(bǔ)貼或折扣，進(jìn)一步降低了車主需要承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用。

今年6月底，某保險(xiǎn)公司北京地區(qū)業(yè)務(wù)員向時(shí)代財(cái)經(jīng)透露，今年新能源車險(xiǎn)價(jià)格與往年相同，但折扣有所增加，并且部分車型可享受近1000元的折扣（返現(xiàn)形式），相當(dāng)于變相降價(jià)。

同時(shí)，據(jù)時(shí)代財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)2023燃油車降價(jià)，2022年以來，特斯拉、歐拉等多家新能源汽車品牌紛紛推出保險(xiǎn)減免活動(dòng)。 例如，歐拉汽車微博顯示，去年雙十一期間，歐拉汽車推出了門店購車4000元或5000元的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。 特斯拉保險(xiǎn)補(bǔ)貼活動(dòng)間歇性持續(xù)到今年6月：官方信息顯示，6月16日至6月30日期間購買Model 3后驅(qū)版現(xiàn)車并完成交付，可享受8000元保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

值得一提的是，新能源汽車廠家補(bǔ)貼購車保險(xiǎn)相當(dāng)于代替車主承擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)，并不會直接降低保險(xiǎn)費(fèi)用。 不過，對于車主來說，需要繳納的保費(fèi)卻大大減少。

另外，車險(xiǎn)行業(yè)有一個(gè)定價(jià)規(guī)律，即如果當(dāng)年沒有發(fā)生事故，明年的保費(fèi)就會降低。 也就是說，如果沒有發(fā)生危險(xiǎn)，購買新能源汽車第一年的保費(fèi)相對較高，此后保費(fèi)逐年下降。 對于一些較早購買新能源汽車的車主來說，這是近年來車險(xiǎn)保費(fèi)下調(diào)的重要原因之一。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前新能源汽車保險(xiǎn)定價(jià)已呈現(xiàn)精準(zhǔn)化、合理化的趨勢，但其后續(xù)定價(jià)策略仍會隨著國內(nèi)新能源汽車行業(yè)的發(fā)展而變化。

“未來新能源汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)仍將與時(shí)俱進(jìn)，還有很長的路要走?！?中再產(chǎn)險(xiǎn)總精算師李曉紅表示，未來仍存在一些因素給定價(jià)帶來不確定性。 例如，新能源汽車市場仍處于快速增長期，這將帶來車型快速變化、地區(qū)分布不平衡加劇、汽車價(jià)格變化等。