3月15日,中國保監(jiān)會正式發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》(下稱《通知》)。
目前，據(jù)公安部統(tǒng)計,截至2017年底,全國機動車保有量達3.10億輛,其中汽車2.17億輛。每年，新車以及現(xiàn)有車輛都會購置各類車險。車險的費用也成為車主們用車的大項支出。因此，保險收費標準的調(diào)整，可以說事關(guān)每一位車主。
雖然保監(jiān)會從來沒有所謂第幾次費率改革的說法，但在保險公司內(nèi)部看來，行業(yè)收費標準的改變，這確實是第三次。根據(jù)目前的信息來看，第三次費改可能先從現(xiàn)有的7個試點城市逐步推向至全國。
那么，這次費改的變動主要都有哪些方面呢？
根據(jù)《通知》,此次涉及商業(yè)車險自主定價范圍調(diào)整的地區(qū)共有7個,分別是四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆。
而調(diào)整的細節(jié)主要是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的（決定保費高低的重要因素）浮動區(qū)間（目前，全國范圍內(nèi)自主核保、自主渠道系數(shù)浮動區(qū)間分別為分別為0.85-1.15）。
調(diào)整后，上述地區(qū)的浮動區(qū)間如下：四川地區(qū)為0.65至1.15；山西、福建、山東、河南、廈門等地均為0.7至1.15；新疆地區(qū)為0.75至1.15。（這些地區(qū)在調(diào)整前，浮動區(qū)間的下限已經(jīng)低于全國范圍的0.85-1.15區(qū)間值）。
對比后不難發(fā)現(xiàn)，浮動區(qū)間的上限不變，但是下限在不同地區(qū)被進一步調(diào)低。
那么，費改之后，車主的用車負擔是加重還是減輕了呢？
首先，我們需要了解商業(yè)車險費率的計算方法。
車險費率的計算方法為:保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)（車險價格主要受自主核保和自主渠道系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))三個系數(shù)影響。其中,NCD系數(shù)主要根據(jù)投保車輛歷史三年出險情況確定）。
舉個例子：以四川地區(qū)為例,按照最低優(yōu)惠來計算，在其他因素不變的情況下,費改前保費價格從之前的5.6折（0.75×0.75=0.5625）降至4.2折（0.65×0.65=0.4225）。加上NCD三年未出險折扣系數(shù)0.6,三年未出險車主可以享受最低2.5折商業(yè)車險折扣,較此前的3.3折又下降了近25%。
從賬面數(shù)字來看，車主可享受的商業(yè)車險折扣進一步降低了。
我們來看一組數(shù)據(jù)：
在第二次費改時(2017年6月),保監(jiān)會曾給出這樣一組數(shù)據(jù):2016年底,商業(yè)車險車均保費較改革前下降5.3%,減少保費250億元；在2018年全國財產(chǎn)保險監(jiān)管工作會議上,最新數(shù)據(jù)顯示:商業(yè)車險改革成果更多地惠及人民群眾,在責任范圍擴大的前提下,商業(yè)車險車均保費較改革前下降16.7%。
關(guān)于保險公司方面，商業(yè)車險車均保費下降的情況下，是否意味著整體盈利也降低了呢？其實不盡然。
保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示:商車險改革首批試點啟動以后,行業(yè)車險承保扭虧為盈,2015年、2016年全國車險綜合成本率分別為99.38%和99.07%,較改革前的2013年(100.8%)、2014年(100.25%)穩(wěn)步下降。
且保險公司承保盈利面不斷擴大。2013年至2016年,車險承保盈利公司數(shù)量逐步從5家增至9家、11家、16家,盈利面從大公司向中小公司擴展,減虧公司數(shù)量也逐步增加。
綜合來看，第二次費改，本質(zhì)上是從出險狀況對參保車主進行了區(qū)分。保費支出方面，商業(yè)車險費率下調(diào)所謂的“好車主“（不出險或出險不向保險公司索賠客戶）將會享受更大的費率優(yōu)惠，也就是同等保額保障下將向保險公司繳納更少的保費，獲得實實在在的實惠。
對于“不好的車主”，出險較多或違法情況較多的車主，意味著其風險較多數(shù)車主更高，自然應(yīng)當付出更高的代價，支付更多的參保費用。
這就意味著，車輛的出險次數(shù)、違法行為將直接影響接下來的保費支出。而根據(jù)目前系數(shù)調(diào)整的范圍，車主的支出將會呈現(xiàn)較為明顯的兩極分化趨勢。
因此，注重出行安全的車主將會從中獲得較大利益。
目前，第三次費改還沒有全面實施。但在購買車險中，如何確保自己能夠享受較大的折扣力度是我們廣大車主必須了解的知識點。因此，每年交保費時，請切記一定要核實好保險公司的條款中，自己可享受到的最大優(yōu)惠折扣力度，這些可都是自己錢包里的真金白銀。